40代の不安を消す『守りの資産形成』──習慣力で「小金持ち山」に登る現実的な5年計画

40代になると、ふと未来が重たく感じる瞬間があります。

「貯金はあるけど、この先ホントに大丈夫なの？」
「投資はしたいけど、リスクが怖い…」
「家族にも理解されないし、どう始めていいか分からない」

私自身、まったく同じ不安を抱えていました。
妻は貯金派でリスク資産には強烈なアレルギー。
自分も投資の知識ゼロの“典型的な日本人”。

そんな中、月3万円から始めたスモールスタート が、
人生を大きく変える第一歩になりました。

コロナショックの暴落も乗り越え、
娘の誕生日に起きた車の全損事件をきっかけに“車を持たない生活”へシフトし、
固定費が大幅に下がったことで資産形成が一気に加速。

気づけば、
「まだ働くけど、いつ辞めてもいい」
という心の余裕が生まれ、
日々の決断が驚くほどラクになりました。

この記事では、40代の私が
習慣化 × 守りの資産形成 で着実に「小金持ち山」に登った実体験を、明るく、分かりやすくまとめています。

難しい理屈はなし。
必要なのは 小さく始める勇気と、淡々と続ける習慣 だけです。

40代がめざすべきは「小金持ち山」──堅実に登るための“守りの戦略”

40代は一度の失敗が致命傷になりやすい

40代は守るべきものが増え、投資の失敗が生活に直結します。
だからこそ「攻め」ではなく「守り」を基盤にした資産形成が必要になります。
その安心感が、次の挑戦を支えてくれます。

攻めではなく“習慣化×守り”が最強の理由

派手な投資よりも、淡々と積み上げる習慣のほうが40代には向いています。
毎月一定額を積み立てるだけで、心の負担が軽くなります。
習慣自体が“資産になる”と実感しました。

月3万円のスモールスタート──小さく始めた一歩が未来を変えた

妻は貯金派×自分も投資が怖かった

当時の我が家には“投資は危険”という空気があり、始める勇気が出ませんでした。
だからこそ、少額で挑戦できる積立投資はちょうど良い入口でした。
家計にも心理的にも負担がなく続けられました。

「とりあえずやってみる勇気」がスモールスタートにつながった

口座開設をして月3万円を設定した瞬間、未来が動き出したような感覚がありました。
“小さな行動”が後の大きな安心感に変わることを、この時はまだ知りませんでした。

積立開始直後に訪れたコロナショック──下落の中でも続けられた理由

歴史データが教えてくれた“長期投資の安心材料”

コロナで積立が大きく下落し、不安が一気に押し寄せました。
それでも“長期的には成長してきた”という市場の歴史が、継続の支えになりました。

感情で動かず、ルールに従う習慣が支えになった

「積立は止めない」というルールを先に決めていたため、感情に流されずに続けられました。
迷いが生まれた時こそ、ルールが自分を助けてくれました。

仮想通貨・個別株の“寄り道”で学んだこと

メイン投資とは完全に切り分けた「遊び枠」運用

刺激を求めて仮想通貨や個別株にも挑戦しましたが、あくまで遊び枠でした。
本気の資産形成はやはり積立投資だと実感しました。

経験としては価値があるが、主軸には不向きだと実感

急騰・急落のたびに心がブレるため、長期の軸には向きません。
「投資は心の安定が最優先」だと知れた良い経験になりました。

娘の誕生日に起きた車の全損事件──固定費の概念が一変した日

寝不足で起きた“笑えるようで笑えない事故”

娘の5歳の誕生日、動物園帰りの運転で不注意から車をぶつけてしまいました。
幸いケガはありませんでしたが、車は全損。衝撃的な出来事でした。

車を手放す決断が家計を軽くした

保険金が戻ったことをきっかけに、車を持たない生活へ移行しました。
維持費が消えたことで家計が大幅に改善し、資産形成が一気に加速しました。

車を持たない生活が、資産形成を加速させた理由

・車検
・保険料
・ガソリン代
・メンテ代
これらが丸ごと消えると、家計が一気に軽くなります。
「固定費の見直しが資産形成の本丸」だと心から理解できた瞬間でした。

車を手放したら、むしろ旅行の回数が増えて幸福度が上がった

飛行機・新幹線で気軽に遠出できる暮らし

車を持たない代わりに、必要な時はカーシェアかレンタカー。
遠出は飛行機や新幹線に切り替え、移動がむしろ快適になりました。

固定費ダウン×思い出アップという最強の組み合わせ

車の維持費が消えたおかげで旅行費に回せるようになり、家族の笑顔も増えました。
“幸せのコスパ”はむしろ良くなったと感じています。
（家族はやっぱり車は欲しいな、と思う瞬間があるようなので、ここは協議中です）

積立投資に“浮気しない”からこそ、確実に「小金持ち山」に近づいた

積立額を少しずつ増やすだけで景色が変わる

最初は3万円でも、余裕が出たら4万・5万と徐々に増やしました。
無理のない増額は、継続のコツでもあります。

複利を味方にするために必要なのは“継続”だけ

市場がどうあれ淡々と続けることで、複利が静かに効き始めます。
気づくと山の中腹まで来ている――そんな感覚でした。

40代の資産形成を成功させる3つのルール

①迷ったら小さく始める

不安は行動しない限り消えません。
小さな一歩が、将来の安心につながります。

②すぐ儲かる話など存在しない

地味でも堅実な道が、結局はいちばん確実です。
リスクは許容範囲にとどめ、派手な話には距離を置くと決めました。

③家族の理解を得て“チーム戦”にする

説明よりも「結果」で示すほうが早く伝わります。
妻の理解が得られた瞬間、家計も人生も前に進み始めました。

証券会社は複数使い分けて守りを固める

口座の使い分けでリスク管理が楽になる

楽天・SBI・マネックス・松井を目的別に使い分けるだけで、安心感が増します。
管理と分散の両立につながりました。

ほったらかし投資でも“セキュリティだけは放置しない”

積立設定は自動でも、セキュリティチェックは自分の責任。
「資産を守る」習慣が重要だと実感しています。

資産の土台ができたら、“人的資本”に全振りするだけ

健康・運動・英語学習にエネルギーを注げるように

資産の安心感が生まれると、次は自分の成長に時間を使えるようになります。
ジムや英語学習は“未来への投資”として自然に続けられるようになりました。

不安が消えると人生は驚くほど軽くなる

お金の心配が減ると、挑戦に対して前向きになれる自分に気づきます。
人生の選択肢が広がる感覚がありました。

小さな一歩で「小金持ち山」は登れる

小さな行動が未来を変える

月3万円。あるいは1万円でも構いません。
大切なのは「できることから始める」という姿勢です。
未来は、大きな決断ではなく“今日の小さな選択”から静かに動き始めます。
その積み重ねが、気づけば大きな安心をつくってくれます。

誰もが不安を抱えている。でも、それでいい

40代になると、家族、仕事、健康、お金の不安は誰にでもあります。
あなたが今感じているその不安は、あなただけのものではありません。
むしろ“不安を感じている＝人生を良くしたいと願っている証拠”。
その気持ちは、あなたの大事な原動力になります。

あなたはもう、一歩目を踏み出す準備ができている

この記事をここまで読んだ時点で、
あなたはすでに「未来を変えたい」と思っている人です。
そしてその気持ちがあれば十分。
あとは“ほんの小さな行動”を積み上げていくだけです。
一歩進めば、景色は必ず変わります。一緒に小金持ち山を登りましょう！

のった

子育てブロガー

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40代からでも七転び八起きの精神で
昨日の自分をちょっと超える🔥

まずは英語とダイエットで
じぶんアップデート中📚💪

のった式でコツコツ前進中⚙️✨

40代会社員として、仕事・健康・学び直しを通じて
「人生を整えるプロセス」を記録していきます🍀

【仕事】
・グローバル企業の会長秘書など

【英語学習実績】
・40歳から英語学び直し
・スタート地点はTOEIC365点。
　英検は4級（中2で取得）
・TOEICは6か月で615点。最高は690点
・英検は3級から再開。2級まで取得
・DMM英会話は連続486日連続受講

【体づくり】
・40代でも人間ドックはほぼA
・3ヶ月で健康的に体重7キロ減

【資産形成】
・2019年～インデックスつみたて投資
・5年間で小金持ち山に到達